第338章 私事

（今日特別專欄！有事，今日暫更此章！後期若是本文在平臺不能觀看，會建立企鵝群，持續更新！壹切正常的情況下，明日更新繼續！若有突發情況，會在粉絲群及時通知大家！）

相信大家都聽說過某些年輕人因為償還不起高額網貸，被逼無奈而選擇自sha等新聞，由此我們就能知道網貸是非常害人的，尤其是對現在暫時還沒有工作收入的年輕人來說。那網貸具體有什麽危害，為什麽都不建議大家借網貸呢？今天季sir就用這篇文章為大家解答壹下這個問題，希望能對大家有所幫助！

壹、什麽是網貸

網貸，顧名思義就是網絡貸款，是互聯網金融的壹個子類。現在市面上存在的網貸主要分為兩種：

（壹）比較正規的網貸平臺

1.知名的網絡借款平臺

包括我們比較熟知的借唄、網商貸、微粒貸、有錢花、360、京東金條等平臺。

2.銀行消費金融公司

就是銀行為了降低借款準入門檻，觸達和吸引更多低端借款用戶（比如大學生、無業人員、資質不太好的高負債人群等）而成立的消費金融公司。比如，有中郵消費金融，中原消費金融等。其雖屬於銀行系的消費金融公司，但本質與民間借貸機構並無二致。

（二）觸碰法律紅線的網貸、小貸平臺

網貸是隨著互聯網經濟而發展、壯大起來的，為了有利可圖，壹些民間機構直接利用技術手段自己運營壹些網貸或小貸平臺。這些機構相比較而言更加不規範，甚至已經觸碰到了法律的紅線。但是因為其風險隱蔽性等原因導致我們很難區分，以至於最後很多人上當受騙。

二、為什麽會選擇網貸

（壹）門檻低

大學生、無業人員，或是資質不太好的高負債人群等都可以申請，放寬了對年齡、資產、征信等條件的限制，大大降低了借款準入門檻，吸收了更多低端用戶。

（二）下款快

申請網貸的朋友壹般都是非常缺錢的，網貸平臺也正是抓住了用戶的這種心理，所以通過網貸平臺借款，壹般下款速度都是非常快的。

（三）審核簡單

網貸的審核過程相比較而言非常簡單，壹般只需要拿身份證做抵押就可以，不查征信記錄，也不用抵押物就可以輕松借款1-2萬的金額。

（四）被蒙蔽

很多朋友在借網貸時多少都會被平臺的宣傳所吸引，網貸平臺壹般只會展示日利率或者月利率，比如“借1000元，日息只需0.5元”等，給用戶造成壹種很劃算的假象，讓用戶覺得還款沒什麽壓力。但實際上這種低日利率對應的往往都是高年利率。還是以“借1000元，日息只需0.5元”為例，其對應的年利率已達18%。

但是很多朋友都被這種宣傳所吸引，或是根本算不清楚年利率是多少，憑感覺稀裏糊塗地就掉進了平臺設計好的陷阱裏了。

三、網貸的危害有哪些

（壹）征信變“花”

目前，大部分網貸平臺已經接入或是正在接入人行的征信系統。此時，我們申請網貸，機構就會查詢我們的個人征信報告。網貸申請次數越多，相應的征信記錄查詢次數也就越多，我們的征信就會變“花”。

（二）征信變“黑”

網貸平臺多是采取短期、小額的借貸方式，壹般7天為壹期。如果我們借貸太多，自控力不強，盲目消費，導致消費能力超出了我們的還款能力，就會有逾期的風險。或是因為發生了某些意外，導致資金鏈斷裂，欠款逾期無法償還，也是會影響我們的征信的。

有些不正規的網貸平臺為了高額的罰息和違約金，故意不給我們發送還款提醒的短信，就等著我們逾期。另外，如果我們的借款平臺太多，免不了可能會有忘記還款的，到時候也是會影響我們的個人征信，得不償失！

（三）增加申卡、申貸難度

銀行對我們的網貸次數是有限制的，壹般有超過3次的網貸記錄，銀行就會覺得我們比較缺錢，質疑我們的還款能力。如果還有網貸逾期的話，那銀行基本就會判我們四星了，此時再想申請信用卡或是銀行貸款，基本就會直接被拒。

（四）額度低

網貸的壹大特點就是額度低，短期為主，額度壹般就在幾千塊左右。為了這幾千塊錢，冒著征信變“花”、變“黑”，影響後期申卡、申貸的風險去申請網貸，屬實是有點得不償失！

（五）高額利息

網貸在季sir眼裏就是高利貸。對標信用卡萬6的標準費率來計算，其年利率在13%左右。但是網貸的年利率大多在24%左右。某些網貸平臺還會根據我們借款人的資質不同，智能調整利率，資質越差利率就越高，所以綜合比較下來，網貸的利息要比信用卡的利息高出壹倍左右。這還是比較正規的網貸機構，那些不正規的平臺。利率更是高的離譜。

而且，很多朋友借網貸是為了“以貸養貸”，拆東墻補西墻。這樣也會使原本就很高的利息不斷增多，滾雪球似的越滾越大，最終使得我們陷入債務危機。

（六）花式催收

網貸平臺審核流程簡單，門檻低、下款快，但是相應地為了保證自身的資金安全，其催收制度就相對非常嚴格。壹旦我們出現逾期，就會收到平臺的花式催收，雖然近些年已經立法整頓了暴力催收，但是電話短信催收、爆通訊錄、上門催收等等方式仍是會搞得我們雞犬不寧。

（七）個人信息泄露

申請網貸時我們需向平臺提交個人的基本信息，包括但不限於人身份證、銀行卡等。有時還會授權我們的手機、讀取手機通訊錄、位置、攝像頭等。正規的網貸平臺可能會對我們的個人信息進行嚴格的保護，但是遇到那些不正規的網貸平臺，那我們的個人信息就可能會被泄露，或是直接被平臺賣給了其他平臺或是機構。

而個人信息壹旦泄露，就會有電話詐騙、中介騷擾等等麻煩，所以為避免信息泄露，減少風險，盡量不要選擇網貸，如有必要也壹定要選擇正規貸款機構。

（八）利滾利，難上岸

連網貸的幾千塊錢都需要的人可能就是比較缺錢，而這些朋友負債率壹般都比較高。申請網貸可能就是為了拆東墻補西墻，殊不知，壹旦踏入網貸的陷阱，利息就會越滾越多，最終積重難返，債臺高築。

（九）隱形收費項目繁多

某些網貸平臺費率標示不清，還會巧立名目，變著花樣地收取手續費、逾期費、違約金、擔保費、信用評估費、服務費等。甚至還不允許我們提前還款，就是為了賺取我們的高額利息和違約金等，簡直就是為了錢不擇手段。壹步步的套路，壹筆筆的隱性收費，慢慢地就把我們給套牢了，要想成功上岸真是難上加難。

網絡小貸因申請門檻低、下款速度快、操作方便快捷，從而受到當下年輕人的歡迎。因而在遇到資金困難時，很多人會傾向於選擇網貸，來解決資金需求。

但因近年來網貸業務發展速度太快，而相應的監管措施，又沒有到位，從而導致市面上的網貸平臺魚龍混雜，有很多不合規的。

這些不合規網貸，主要特點就是高利息以及暴力催收。

這些機構不怕妳不還錢，壹是利息高，只要回款壹部分上來，就可以回本並贏利。二是他們的催收手段，非常猖狂，很多人受不了，只能被迫還款。

壹旦借款人，在這些平臺逾期不還款，就會面臨比較嚴重的後果。只要妳無法按照催收人員說的時間還錢，被爆通訊錄是遲早的事。

現在網上有很多種說法，教妳怎麽反催收，但在我看來，基本上是沒什麽用的，因為前提是妳欠錢。

借款人要想不被暴力催收，妳就只能老老實實還錢，否則妳自己和親朋好友肯定會受到騷擾。（題外話：如果妳很牛，能讓網貸公司找不到妳和親友的電話，可以避免騷擾）

他們的催收手段卑劣且下流，壹天可以打幾百個電話騷擾妳，騷擾妳的親朋好友。除了電話，還有謾罵短信，pS照片群發，更有甚者會淘寶買花圈發到妳家門口，讓妳顏面掃地，不勝其煩。

當然，也有壹些朋友會說，我無所謂，我能扛住這種騷擾，反正這些不合法的網貸，是不上征信的。這個說的沒錯，我也很佩服妳的心裏素質，如果妳確實能扛住這種瘋狂騷擾，不還款確實沒多大問題。

但是出來混，總要還的，天上不會掉餡餅，後遺癥還是很多的。

這些網貸記錄會保留在網絡大數據中，現在無論是網貸平臺、還是銀行平臺，在審核金融業務的時候，都會查看申請人的大數據情況，如果查到申請人有逾期或者是頻繁申貸的行為，也會直接拒貸的。

有壹點要說明的是，網貸平臺屬於民間借貸，即使還不上也不會坐牢。這壹點大家可以放心，別被催收的忽悠了。

網貸催收人員會說起訴，但是絕大多數都不會起訴。

為什麽呢？原因很簡單，因為大多數的網貸平臺，都是非法違規的高利貸平臺。壹是起訴成本高，二是他們自己也不合法。這也是他們不敢起訴，從而選擇暴力催收的主要原因。

有人說，他們暴力催收，我可以報警啊，是的，可以的，我也經常給粉絲朋友們提這個建議。

但問題是，此類事情太多了，現實中，警察叔叔根本忙不過來，何況還是妳欠錢在先。

如果警察同誌給妳說壹句，妳是不是欠人家錢，妳把本金以及合理利息，給人家還了，他們就不騷擾妳了，他們不合規，我們會依法查辦的，這個時候妳能怎麽辦？

暴力催收確實無恥，但妳欠錢不還，是不是事情的起因？所以很多時間報警，起不了大的作用。

理想很豐滿，現實很骨感。

再強調壹點，不要覺得網貸平臺利息不合法，就覺得錢不用還了，借款本金以及合理利息，依然是受法律保護的。

所以這些網貸平臺，如果長期催收未果，最後是有可能通過法院起訴借款人的。我不要高利息，我要求妳償還本金和合法利息的，這個法律是支持的。

我們再來說下借款利息。

我國民間借貸法律中明確規定，貸款利率超過24%就不再受法律保護，若貸款利率超過36%，那麽就是屬於高利貸，是不合法的。

所以對於貸款利率在24%-36%之間的貸款利息費用，借款人可以自願選擇還或不還。若借款人拒絕償還這部分貸款利息，那麽貸款機構也無權向借款人追討，如貸款利率超過了36%，那麽借款可以不用歸還不合法的利息。

綜上所述，網貸沒有及時還錢，可能會導致這些後果。

壹、現期影響

1、會電話催妳，瘋狂的催妳，不還錢很難解決。

2、 會產生高額利息，即使按國家規定利息，妳長期不還，時間久了，利息也很多。

3、如果壹直不還，網貸公司有可能起訴妳，只能法院見啦。（目前來看，機率很低，但是不排除這種可能性）

二、長期影響

1、即使不上征信，因為網絡大數據，個人信譽也會降低，芝麻信用分低於600。

2、後期買房子，買車子貸款難辦，就算辦下來，額度也會很低，利息還要高於普通人。

3、享受不了支付寶芝麻分、微信支付分帶來的各類優惠以及便利。

實生活中，貸款中遭遇到詐騙的案例比比皆是，還有人因為缺錢鋌而走險。

孟哥在此告誡大家千萬不要抱有僥幸心理！遠離非法貸款！

那我們該如何去分辨和遠離貸款騙局？

常見的6種騙局：

01偽裝正規平臺

壹些騙子會偽裝成正規公司，然後等妳去申請。

申請提交之後，他們會在某個環節讓妳繳費，等妳交完，系統會提示妳的綜合評分不足，不能通過審批。

而交的錢會以其他費用為名，顯示不能退款，只能啞巴吃黃連。

友情提醒：建議大家尋找大型的正規貸款網站，並通過工商局網站查詢是否真實存在，是否具有營業執照。

02未放款先收費

這種是利用借款人急於求成，而缺乏常識的心理。

先取得妳的信任，稱只要身份證就可以拿到借款；

然後找各種理由，收取妳的費用，以材料費、保證金等由頭忽悠人上鉤；

最後等妳把錢打入對方賬戶以後，立刻消失，像他從未來過壹樣。

友情提醒：申請貸款基本沒有先收費的，如果遇到沒有放款之前就以各種名義收費的，請大家不猶豫，遠離他，跑的越遠越好。

03木馬病毒

這種騙局手段就比較高明，壹般騙子會在壹些地方打廣告，以低利息作為誘餌，然後讓妳下載網站插件或App之類的。

這些插件實際上就是木馬病毒，在申請時妳填寫的銀行卡信息及密碼會被傳輸給騙子，最後他們就利用技術手段把妳銀行卡的錢轉走。

友情提醒：申請貸款壹定要找正規的網站，不要隨便點壹些小廣告，下載app也應該通過正規的應用市場下載。

04連環詐騙

這種騙局手段往往是環環相扣，環環扣錢，騙人於無形當中。

壹般發生社交平臺上，騙子在平臺打廣告，說貸款利息低，手續簡單，然後留下聯系方式等妳上鉤。

等妳聯系上之後，他們會問壹些基本問題，然後說資質不行，風控通不過，想貸款就得發紅包，發完紅包，把妳拉到壹個群裏，說風控會在群裏審核。

加群之後，群主會說某個手續要交費，轉賬給群裏的xx（註意，群裏肯定有多個叫xx的人），然後壹個叫xx的就會給妳打招呼，等妳把錢轉給他後，另壹個xx就會出來，說妳找錯人了，然後就讓妳重新繳費，等妳再繳費之後，群主就會把妳踢出群。

前後不會超過5分鐘，妳可能連截圖都忘了，連個證據都沒有。

友情提醒：申請貸款，沒有放款之前收費都是耍流氓。

05利息混淆

很多騙子在宣傳產品的時候，會故意將利息模糊，他們會說貸款的利息只有5%，很多人就會以為是年息，這麽低的利息，當然很多人想申請了。

但是等妳簽完合同，放款後才發現，他們說的利息不是年息，而是月息，十足的高利貸，但是合同已經簽了，妳就沒辦法了。

友情提醒：壹定要問清各種費用，特別是利息到底是年息、月息，如果自身條件壹般，而利息卻很低，十有八九是騙子。

06花錢消除信用汙點

很多人貸款被拒，其中大多數人的原因都是信用逾期太嚴重。

於是有不少朋友就信了網上的小廣告，這些廣告聲稱在銀行裏有人，花錢就可以幫妳消除征信汙點，壹旦妳信以為真，那就等著被騙吧。

友情提醒：個人征信只有央行系統有記錄，也只有央行可以做修正，千萬不要聽信花錢可以消除征信的謠言。

如何找正規的貸款渠道

生活中大家難免會有缺錢的時候，在找信貸產品借錢的時候要找正規的信貸平臺，今天給大家介紹壹些正規的信貸平臺。

三個選擇：找銀行，找朋友，找正規貸款中介。

找銀行，銀行就是安全的象征。如果在讓人安心上銀行說二，那就沒有機構敢說壹。

找朋友，如果朋友已有成功的貸款經驗，可以讓妳直接找到正確的貸款之路。

找正規貸款中介，都會認真對待貸款客戶，因為認真對待客戶，也是在認真維護自己品牌。

什麽是套路貸？

簡單理解套路貸就是：非法網貸平臺互相借貸，惡意壘高貸貸款者借貸金額，形成套路，這就是套路貸。

套路貸有到底哪些套路？

我們應該怎樣防止被套路呢？

下面帶妳了解套路貸究竟如何壹步壹步將人逼上絕路

套路目的:

高額的利息費、逾期費、手續費、服務費等

目標對象:

網貸用戶、尤其是逾期貸款人

接下來揭秘關於

“套路貸”

到底都有哪些套路

套路1、無抵押貸款的誘騙

非法網貸通常會打出此類無抵押、無擔保、放貸快、秒到賬、操作簡單等壹系列的吸引人的廣告語

套路2、貸款流程

貸款流程壹般三步：

1、填寫貸款人身份信息（包括填寫家人朋友通信和聯系等）；

2、審核（淘寶，支付寶認證資料等）；

3、放款到貸款者賬戶中。

看起來很正常的流程其實已經中了套路；

平臺只要掌握了貸款人的個人信息就會將所有的信息大量復制，將妳的個人信息作為日後催收的保障，甚至將個人信息出賣給其他同行非法貸款平臺，這為之後更大的災難埋下禍根。

（用過網絡貸款的人幾乎有類似經歷，只要註冊過壹個平臺之後，後面會陸續收到更多的網貸平臺邀請貸款的信息或者電話）

套路3、陰陽合同-電子借條

貸款人的資料審核通過後，非法網貸公司就會要求貸款人打電子借條，實際上卻是簽下與實際貸款額度不壹致的借條，也就是大家所說的：陰陽合同。

舉例：

貸款人貸款1000元，網貸平臺卻給貸款人打兩張借條，這兩張借條都是1000元的金額。

1、如果按期還款，這兩張借條會被消除掉；

2、如果不按期還款，那就是逾期了。逾期之後就是直接欠貸款公司2000元。

套路4、惡意壘高借款金額

非法網貸平臺會利用逾期費、手續費、服務費等惡意壘高借款金額。

舉例：

貸款人只需要貸款1000元，網貸平臺給出的貸款額是1500元，其中500元為所謂的30%手續費和服務費，貸款期為7天或者14天。

套路5、逾期、拆東墻補西墻

如果7天或者14天時間到了之後，還款人還沒有及時還款造成逾期的話，就會產生高額的逾期費。

這個時候，套路貸的重點來了：

其他非法網貸平臺會有工作人員打電話聯系逾期的貸款者，說可以在他們的平臺貸款，用來還上壹家貸款平臺的錢。大部分受害人壹時間不能還錢，就會接受新的借貸平臺的貸款。

套路6、死循環借貸

只要貸款人無力償借款，這些網貸公司就會出賣其個人信息給其他的非法網貸公司。以相同的手法迫使受害人借新款還舊賬，這種以債還債的死循環借貸最終導致借款人債臺高築甚至傾家蕩產。

有些案例中，貸款者從最初借款1000元，經過這樣的循環，從1000到2000，從2000到4000，再到壹萬，幾萬甚至十幾萬，這些只需要短短的三、四個月的時間。

套路7、暴力催收

讓貸款人走向絕路的就是暴力催收手段！

貸款人如果想要逃避還款或者拒絕還款，這個時候催債公司就登場了。

催債公司會首先聯系貸款人之前填寫的聯系人，這樣貸款人的父母、同學，朋友，同事等等都會接到催債的電話，有的甚至使用威脅，侮辱，恐嚇、垃圾短信、騷擾電話等等各種軟暴力進行催收。

貸款人壹旦中套將會陷入萬劫不復之境，最終甚至造成貸款人自殺、犯罪等壹系列社會問題

防騙提示

1、拒絕非法網絡借貸，不要被誇張的借貸廣告迷惑；

2、初步被套路上，請及時告知家人朋友，還清欠款，切斷套路貸循環；

3、已經造成不可挽回的局面，選擇報案求助或向金融監管機構進行舉報。